涨姿势:新移民在加拿大该怎么买保险
2017-10-05    阅读:294

近日,大陆新移民接连出现数起悲剧,共同的一点是他们生前均没有买保险,从而在他们世后,亲人在生离死别的苦痛之外,更因经济陷入绝境而添一份焦心。因此保险的作用不言而喻,保险是保平安,是对自己和家人的生活做出的妥善安排。


加拿大主要保险种类一览

汽车保险:

根据加拿大法例,每辆摩托车辆(汽车,货车,和电单车等)一定要有保险。例如,每辆在安省行驶的车辆必须购买至少二十万元的第三者赔偿保险。没购保险的车主,初犯最高罚二万五千元,再犯罚五万元。

汽车保险的种类,除了第三者赔偿保险外,还有车身赔偿保险。车身赔偿保险又分为两部分,撞车保险(Collision)和综合保险(Comprehensive).

汽车保险的多寡与车主的驾驶经验,车子的用途,汽车级数,车主居住地区和有否曾经发生过交通事故有关。

房屋保险

加拿大房屋保险分为综合保险(Comprehensive)和房屋基本保险(BoardForm)。

购买房屋保险时,投保者需要申报房屋的基本价值及有关建筑装置,例如建造材料,车房大小,洗手间数目和地库有否装修等。

此外,屋主若将房屋分租给别人,也需向保险公司申报,保险公司并不负责租客的财物损失。

同时,保险公司不鼓励屋主空置房屋,房屋空置超过四天,需要请人看管。一旦因为房屋空置而招致水管爆裂或财物被盗,保险公司不会负责赔偿。

人寿保险

很多加拿大人都购买人寿保险,加国人寿保险业享有相当声誉。人寿保险基本上可分为三种:

1. 定期保险(TERMS)

每年缴付保费,保费随着投保人年纪增加而提高。保费较低,但只有保险功能。

2. 永久性计划 (WHOLELIFE)

每年缴付相同费用,共付固定数目的年数或整个有生之年。保费较定期保险高,但具有储蓄功能。

3. 综合计划

综合上述两种方式,是较为灵活的计划。许多未能负担起最低保款的投保人会采取定期续保计划,到经济情况获得改善后再作转换。投保的期限和保费各有不同,可与保险公司或代理商研究。

投资保险 (UNIVERSAL)

保险与投资结合起来,一部分保费作为保险,另一部分则作为投资。这种方法可能回报高,但风险大。

伤残保险

确保你不幸因伤残而丧失工作时继续获得收入,特别对于自雇人士尤其重要。一旦事故发生,可保证你的收入直到65岁退休。

重病保险

帮助你解决因患上重病而失去的工资收入和支付额外不受政府健康计划保障的医疗或健康费用。重病保险的赔付也是免税的,如果你康复了,仍然可以获得一笔过的现金津贴。  

早在国内就受过多次保险教育,头脑里有强烈的保险意识。保险顾问认为,人寿保险一定要买。 但怎么买,买什么样的保险,花多少钱买保险,则因人而易。加拿大有许多人寿保险公司,有的银行也有人寿保险,做为外行,不知道孰好孰坏。你一定要自己去发现适合于你自己的。 保险推销员有 AGENCY 和 BROKER 之分。AGENCY 只属于某个保险公司,BROKER 则通常持有多个保险公司的牌照。表面看上去,BROKER可以从几家保险公司的方案中,选择最适合你的。因此他们说自己比 AGENCY 有更多优越性。但实际上可能没这么简单,具体怎么回事,还是请内行说吧。 当你的名字出现在电话号码本上以后,就会有人给你打电话,问你想不想跟理财专家谈谈,安排一下你的财务计划。如果你有时间,我建议你说想,然后到了约定的时间,就会有一位衣冠楚楚的保险推销员出现在你的家里。你一定要向他好好学习,但不要仓促决定。

两个注意事项:

一、保险推销员时间宝贵,如果你确实不可能从他这儿买什么,趁早告诉人家,让他早早到别处去赚钱。

二、多问问题,慢做决定。用别的保险推销员的观点去驳斥这个推销员,从而得到自己的结论。 经过跟保险经纪人的谈话,你会逐渐对保险有了一定的认识。下面是A网友的心得: 人寿保险的根本目的是:当家庭主要收入来源人不幸故去之后,家庭其他人能得到经济上的补偿,保持生活水准不变。如:可以继续有足够的钱付孩子的学费,继续付得起买房贷款等等。经过计算,保险额通常为被保险人年收入的十倍左右。

人寿保险有两大类:TERM 和 UNIVERSAL LIFE

TERM 即定期保险。你付保费(每月十几或几十元),在被保期间,如果你死亡,保险公司给你的家属赔付保险,不用交遗产税。如果你不死,你什么也得不到。保费不是一成不变的,通常是五年或十年涨一次。涨的幅度随主要受经济形式影响而变化。也有的保证不超过一定的涨幅。多数 TERM 是 CONVERTIBLE,即在一定年龄范围内,可以转成 UNIVERSAL LIFE。

UNIVERSAL LIFE 是投资保险。你付保费(每年几千元),保险公司把你的保费扣除行政费用以后,拿出一部分用于投资。在被保期间,如果你死亡,保险公司给你的家属赔付保险,不用交遗产税。如果你不死,你继续交保费,直到你的投资回报可以替你支付保费为止(通常为二十年以后)。然后,你就不用再交钱了,你照样有保险,而且你的保额在逐渐增大。由于历史证明,每个人早晚得死,保险公司早晚都要付这笔钱,所以有的保险公司有一些不同的方式让你可以在死前使用自己的钱,相当于一部分养老金。 一个保险经纪把 TERM 比喻为租房,把 UNIVERSAL LIFE 比喻为贷款买房。同样是交钱,前者交完就完了,后者最后可以获得一座房子。

但保险专家认为,UNIVERSAL LIFE 相当于买了 TERM 的同时让保险公司帮你投资(免税增值),你其实也可以用这笔钱去买 RRSP 或别的投资(要考虑税的问题)。

所以,如果有钱投资,投在保险上是一个不错的选择之一;但对于大多数新移民,在生活需要得到满足之前,TERM 可能是更理智的选择。